雑記: 月25万円でも7000万円！氷河期世代の資産形成術

2026/08/25

ななし氏の概要

ななし氏は50歳の男性で、手取り月収25〜26万円の正社員として働いている。妻は専業主婦で、子ども1人を扶養している。本人は生活が「ギリギリ」だと認識している。

過去に中小企業の契約社員として勤務し、倒産・リストラ・リーマンショックの影響で資産が半減した経験がある。現在は関西の地方都市で「3K」現場仕事に従事し、副業としてブログとウェブライターから小額の収入を得ている。

20年以上にわたる「コツコツ貯蓄＋節約＋副業」の継続により、総資産は7,000万円を突破した。

対象は1993〜2004年に就職活動を行った世代で、就職率は過去最悪の2位に位置する。平均年収は約300万円で、非正規雇用が多く生活が厳しい層が多数存在する。

投資対象は全世界株式と米国株式インデックスファンド（eMAXIS Slim 系）で、全体の70〜80%を配分し、残りの20〜30%を高配当株やREIT等のサテライトに振り分けている。

年率3%の想定利回りでシミュレーションした結果、資産3,000万円で110歳まで毎月年金＋10万円、資産2,000万円で101歳まで毎月年金＋7.5万円が受取可能と算出された。

投資はNISA口座を利用し、税金ゼロで積立を継続している。

毎月一定額をドルコスト平均法で積立し、価格変動リスクを分散させている。

家計簿アプリで固定費を可視化し、手取りの50%以内に抑える目標を設定した。

月2万円の固定費削減により、年間24万円を投資に回すことができた。削減分を年率5%で20年間運用すると、複利効果により数百万円規模の資産差が生じる。

NISAは少額投資非課税制度で、投資利益が非課税になる。新NISA（2024年1月開始）は年間投資枠が360万円（つみたて120万円＋成長240万円）で、非課税保有期間は無期限となっている。

インデックスファンドの信託報酬は年率0.05〜0.2%で、アクティブファンド（年率1〜2%）に比べて長期リターンが有利とされる。手数料差は20年運用で数百万円規模の資産差を生む（例：元本1,000万円、年率5%で手数料0%の場合約2,653万円、手数料2%の場合約1,810万円）。

2025年以降の日本の物価上昇率は年2〜3%と予測され、普通預金金利は0.1〜0.2%であるため、インデックス投資がインフレヘッジ手段として重要視されている。

老後の月間生活費を20万円と仮定すると、65歳から85歳までの20年間で約4,800万円が必要になる。

前述の資産と年金（月10万円程度）により、必要額を上回り「老後は安心」と評価できる。

書名は『手取り25万円、妻子持ちでも7000万円貯めた私の氷河期世代のお金の戦略』で、学研から2026年8月27日に発売された。ISBN‑13は978-4054070981、定価は1,760円、272ページである。

目的は就職氷河期世代（45歳〜50代前半）が65歳までに資産3,000万円を作ることを支援することである。

推奨アクションはNISA口座での積立投資開始と、手取りの20〜25%を投資に回すことである（例：手取り30万円の場合、月6〜7.5万円）。

資産7,000万円の達成は日経新聞など複数メディアで取材され、同世代へのロールモデルとして注目されている。

ブログ「氷河期ブログななし」の月間閲覧数は25万、X（旧Twitter）のフォロワーは4万人であり、同世代の資産形成意識を高める拠点となっている。